养老人寿保险。这是什么？值得使用什么目的？出于什么目的，这完全不合适吗？我将尽力回答这些问题。根据个人经验。
最近，银行经常开始向客户提供一份人寿养老保险合同，将其定位为“具有附加保险功能的存款”。或作为“具有额外存款功能的保险”。从技术上讲，这些陈述与现实相对应。但是有细微差别。而且意义重大。
什么是养老人寿保险？
您与保险公司签订了一份合同，据此可以为您的生命提供一定的保险，在合同期限内您将以等额份额出资。
例如，您为自己的生命保险1,000,000卢布，为期5年。这意味着每年您将不得不在您的保险帐户中存入200,000卢布。您可以每季度，每半年或每年存款。存款金额为年度应计投资收益。
保险事件
确保了死亡风险，特别危险疾病的诊断和残疾。另外，值得一提的是诸如残疾风险之类的选择，一旦发生，该计划将不会终止，保险公司将继续为您支付保险费。可用选项的完整列表应与特定的保险公司联系。
还有另一种风险-您活着看到合同的终止，没有发生任何可怕的事情。
如果在合同有效期内发生保险事故，则将全额支付保险金（1,000,000），而不管发生之时的缴款额是多少，加上累计的投资收入。
养老人寿保险计划的优点
首先，人寿保险本身属于他们。它不是给你的，而是给你的继承人的。我们所有人都无法幸免掉在我们头上的意外砖头。或是从酒后驾车的人飞到迎面而来的车道上。也是从一个清醒的。在这种情况下，保险会给您所爱的人很多，这可能对他们至关重要。特别是如果您是唯一的养家糊口的人。她不会淹没悲伤，但会减少日常困难。
其次，有可能积累大量资金。退休自己，或送孩子上学，或回家。您将需要为此程序付费，从而为自己创建一个习惯（尽管有点暴力）。如出色的书《巴比伦首富》所述，“先付钱”。
第三，有可能获得税收减免。如果您对官方收入按13％的税率征税，则可以享受此计划的保费减免。可以要求扣除的最高捐款额为每年120,000卢布。这样一来，您可以从先前支付的税款中退还15600卢布（当然，如果其金额允许）。如此每年。
养老人寿保险计划的缺点
该程序中的所有内容似乎都很出色。人寿保险，金钱积累，甚至投资收益也得以积累。税收减免就像锦上添花。但是，并非一切都那么简单。
使该计划与普通存款（而不是信任
第二是阻止退还已付的保险费。在我的合同中，是两年。那些。如果我决定在两年内终止合同，则不会退还任何款项。
第三是“赎回金额”的存在。这是您将为提前终止合同而支付给保险公司的款项。这个数量非常重要。就我而言，这大约是年费的110％。
第四，没有人保证投资收益。结果很可能为零，这意味着通货膨胀已经使您吃了整整一年的钱，对此无能为力。
第五，投资收益本身不会在计划开始后立即入帐，而是至少在一年后入帐。我于2017年9月签署了合同。根据其条款，我在一个不完整的日历年内没有收到任何收入。对于2018年，我的投资收入也是0。因为保险公司在那儿扣除了一些东西。我在银行的经理（与已签订合同的保险公司）比“嗯，是的，我也曾发生过”。
您可以出于什么目的使用养老人寿保险计划？
如果您想保存一些特定的东西并保存一段时间，并同时保护自己的钱，则可以使用此程序。它是长期的（最短保险期为5年），并且大笔赎回金额阻碍了提前完成保险计划并夺走当前储蓄的愿望。
我进入该计划已有25年的时间，目的是获得退休储蓄。该程序总体上可以实现此目标。
它不适用于什么目的？
绝对不值得考虑将此类程序作为存款的替代方案。这些是完全不同的产品。您可以将钱存入存款，并根据需要补充。您总是需要支付保险费。您可以从存款中提取钱，只损失了一部分应计利息，全额退还了存入的金额，如果保险合同提早终止，您将支付非常可观的金额，结果您得到的金额可能少于所支付的金额。
从技术上讲，您可以更改合同条款。减少保险费金额，缩短合同期限或将合同转移到已付款状态。但是在所有这三种情况下，都会从您扣除一定数额的款项。事实证明，实际上无法更改合同的原始条款。订阅支付Y年X钱-支付。
有哪些选择？
该计划的唯一替代方法是购买一份单独的人寿保险单（每年花费几千卢布），并自行决定将要发送的金额作为保险费进行投资。从微不足道的存款到微不足道的经纪账户（IIS + OFZ将为积累资金提供相当保守的方式，外加税收减免）。但这需要纪律。自付第一的习惯不会一夜之间出现。但是另一方面，您的资金仍然可以流动（可以在紧急情况下提取），您自己可以管理投资的工具。而且，如果发现额外收入为零，那将仅是由于您的行为，而不是其他人的行为。